Hipoteca: conheça esta e outras formas de Crédito com Garantia

Existem três maneiras mais comuns de usar um bem como forma de garantia na contratação de crédito: o penhor, a hipoteca e a alienação fiduciária, também chamada empréstimo com garantia de imóvel.

A oferta de um bem como garantia torna a concessão de crédito mais segura para as instituições financeiras que, em contrapartida, proporcionam melhores condições ao cliente, como menores taxas de juros e mais prazo.

Mas, qual a diferença entre essas modalidades? Para entender melhor vejamos como funciona cada uma delas.

O que é Hipoteca e como ela funciona?

A hipoteca não é uma linha de crédito tão popular no Brasil. Nela, o cliente oferece um bem, normalmente imóvel, como garantia do empréstimo.

O bem continua no nome do devedor e, caso ele não consiga arcar com a dívida, o banco precisa abrir uma ação judicial para pedir a execução hipotecária. Ou seja, a hipoteca apresenta algumas barreiras legais que dificultam a sua operação, especialmente para as instituições financeiras. Dessa forma, acaba sendo pouco ofertada.

Além da Hipoteca Convencional, que é esta na qual o imóvel  é oferecido por livre e espontânea vontade pelo futuro devedor, existem duas outras formas: a Judicial e a Legal, nas quais o devedor é obrigado a entregar o imóvel para o pagamento de dívidas ou ainda para prevenir ou compensar possíveis prejuízos.

O que é o Crédito com Garantia de Imovel?

O empréstimo com garantia de imóvel é bem parecido com a hipoteca, já que também é usado um bem como caução. Neste caso,  a grande diferença é que a propriedade indicada como garantia é transferida para a instituição financeira no momento do fechamento do negócio, retornando ao nome do devedor com a quitação do crédito.

Essa diferença chama-se alienação fiduciária. Ela torna a oferta da linha de crédito menos burocrática e mais segura para os bancos ou outras instituições financeiras, que por sua vez, podem oferecer propostas mais atraentes e vantajosas para seus clientes.

Riscos e vantagens destes modelos de crédito

Tanto no caso da hipoteca, como no empréstimo com garantia, o devedor pode perder seu imóvel, caso não arque com as parcelas. Então, qualquer uma das opções devem ser muito bem pensadas antes de sua contratação.

Já a vantagem do empréstimo com garantia é, para a instituição financeira, maior segurança quanto ao pagamento. Em contrapartida, estas podem oferecer melhores condições para o empréstimo como juros mais baixos e prazos super estendidos.

Outra vantagem do crédito com garantia de imóveis é que, além dos maiores bancos, a modalidade também pode ser ofertada pelas startups financeiras, as chamadas fintechs. Isso tem tornado o modelo mais acessível e menos burocrático.

Conclusão

A hipoteca é uma forma de garantia de pagamento, realizada através da oferta de um bem, geralmente imóvel, em troca de um empréstimo. Apesar de ser bem famosa em outros países, como nos Estados Unidos, a modalidade não é tão comum no Brasil, onde esse processo é um tanto burocrático e acaba não sendo atraente para as instituições financeiras.

Por outro lado, a segurança para as instituições e as melhores condições para contratantes, tem feito com que o empréstimo com garantia de imóvel conquiste cada vez mais espaço no cenário nacional.