Por que o home equity é uma linha de crédito tão vantajosa?
Devido à última e mais recente crise econômica, muitos brasileiros têm encontrado dificuldades em manter suas finanças em dia. E junto a isso, com o aumento dos impostos e a flutuação dos juros no mercado, o número de endividados cresce exponencialmente.
Ainda que algumas pessoas prefiram não falar sobre empréstimo, devemos dizer que ele se trata de uma ótima alternativa quando se está com mais dívidas do que se pode pagar.
A ideia é trocar as dívidas que possuem taxas de juros mais altas por outra mais barata, que tem a cobrança dos menores índices do mercado e oferece um prazo de pagamento maior. Também é indicado para quem deseja concentrar muitas dívidas em uma só.
Como o home equity funciona?
O home equity é uma linha de crédito que usa um imóvel como garantia e, por isso, permite ao consumidor conseguir a contratação de valores maiores do que aqueles oferecidos em instituições financeiras tradicionais. Assim, ele tem acessoa taxas de juros mais baixas em comparação aos outros tipos de crédito e ainda tem a possibilidade de quitar a dívida em um prazo mais longo do que o normal.
Bastante popular nos Estados Unidos, está começando a crescer no Brasil devido às suas vantagens superiores aos outros tipos de empréstimo. É uma opção interessante para quem tem muitas dívidas ou uma dívida com taxas elevadas, já que o montante a ser liberado costuma ter um valor alto. Logo, é muito mais vantajoso trocar muitas dívidas por uma só ou uma dívida mais cara por outra com taxas de juros mais baratas.
Por que escolher essa linha?
Existem diversas vantagens nessa modalidade de linha de crédito que fazem com que seja a mais apropriada para quem está endividado ou deseja comprar um outro imóvel, por exemplo. Veja a seguir o porquê de se escolher um empréstimo com garantia de imóvel.
É comum que os empréstimos apresentem taxas de juros mais altas como forma de compensar a possibilidade de não receber o dinheiro emprestado de volta. Os exemplos mais comuns em que as taxas acabam sendo muito elevadas por conta disso são o cheque especial e o cartão de crédito.
De acordo com um levantamento de dados feito pelo Banco Central, os juros rotativos do cartão de crédito podem chegar a 490,3% ao ano. Enquanto isso, a taxa de juros do cheque especial é de, em média, 13,53%, como afirma uma pesquisa realizada pelo Procon de São Paulo.
O Custo Efetivo Total (CET)
Mesmo que as taxas de juros não sejam as únicas cobradas em uma operação financeira, o Custo Efetivo Total (CET) acabará saindo mais em conta do que seria se fizesse um empréstimo pessoal, por exemplo. Além dos juros, as taxas que podem ser cobradas são do seguro, encargos e outras tarifas, variando de instituição para instituição.
A explicação para que as taxas de juros do empréstimo com garantia de imóvel sejam tão baixas, está justamente no fato da instituição financeira ou financeira independente ter maior segurança de que irá reaver o dinheiro em caso de inadimplência. Sempre que há uma garantia, o risco da operação é menor para a empresa bancária, refletindo nas taxas de juros.
Maior prazo de pagamento
O prazo de pagamento do empréstimo com garantia de imóvel é o maior de todos em relação aos outros tipos de linha de crédito. Apesar de variar de instituição para instituição e do valor do montante liberado, pode ser entre 10 a 30 anos. O mais comum é que o limite mínimo seja de 12 meses e o máximo de 180 anos (15 anos).
No entanto, esse prazo também pode variar de acordo com a faixa etária do tomador de crédito e a sua capacidade de renda. A soma da idade com o prazo solicitado do empréstimo não pode ultrapassar 80 anos e 6 meses.
Maior valor a ser liberado
O empréstimo com garantia de imóvel é ideal para quem precisa de uma grande quantia para saldar as dívidas, por exemplo. O valor a ser liberado é de 60% do valor total do imóvel. Isso significa que, se o imóvel valer R$200 mil, o montante máximo que o solicitante irá receber é de R$120 mil. Existem instituições financeiras que colocam um limite de crédito, sendo geralmente entre R$30 mil e R$500 mil.
Apesar do valor alto, a burocracia é praticamente igual a todos os outros tipos de empréstimo. Será feita uma análise cadastral, do perfil e da renda do cliente, e uma avaliação do bem para saber se está em boas condições e se o preço está determinado corretamente.
O bem também não precisa estar no nome do solicitante do empréstimo
Pode estar no nome de um parente ou amigo, desde que o proprietário concorde em assinar o contrato do empréstimo como anuente. Porém, é preciso ter cuidado, já que se acontecer do crediário não pagar a dívida do empréstimo, quem pode perder o imóvel é o anuente,
Qualquer pessoa pode solicitar o empréstimo com garantia de imóvel, até mesmo pessoa jurídica. Para os empresários, costuma ser até mais atraente essa linha de crédito por conta dos juros baixos e o longo prazo para o pagamento da dívida.
O dinheiro pode ser utilizado para capital de giro, para saldar as dívidas da empresa, comprar novos equipamentos e produtos e até mesmo para que seja aberto um novo negócio. Algumas instituições financeiras oferecem uma carência de seis meses para o início do pagamento do empréstimo.
Maior flexibilidade no uso do dinheiro
Enquanto alguns empréstimos exigem uma finalidade para o uso do dinheiro e que seja utilizado somente para a mesma,no empréstimo com garantia de imóvel o crediário pode usar o dinheiro como bem entender. Por exemplo, no caso de empréstimo PJ, o dinheiro deve ser aplicado somente no negócio que estiver no contrato.
Já no empréstimo com garantia, não há necessidade de comprovar ou justificar a destinação do dinheiro. Inclusive, o montante conseguido pode ser utilizado para até mais de uma finalidade. Por exemplo, além de saldar todas as dívidas, o dinheiro pode ser aplicado a fim de render juros ou investir em um negócio próprio ou em si mesmo, como usar o dinheiro para bancar os estudos ou comprar um outro imóvel. Não existe uma regra.
Menor risco de inadimplência
Pelo fato de ser colocado um imóvel como garantia do empréstimo, ocorrem poucos casos de inadimplência. Isso se deve ao fato de existir a possibilidade do crediário ter o seu imóvel retomado pelo banco. No entanto, apesar dessa hipótese assustar muitas pessoas, não acontece de uma hora para outra.
Ao contrário do que as pessoas imaginam, a instituição financeira não pretende tomar o seu bem. Aliás, tentam evitar ao máximo terem de ficar com o imóvel, uma vez que esse processo também implica taxas e despesas que vem com o bem. As empresas bancárias não possuem vocação para administrar imóveis.
